SERIÁL:
V dnešním díle vám představíme další finanční nástroje, jak zhodnocovat peníze – termínované vklady, spořicí účty a fondové penzijní spoření.
Foto: iStock
Termínované vklady
Princip termínovaných vkladů spočívá v jednorázovém uložení peněz u banky či spořitelní záložny na určitou dobu. Tato doba se většinou pohybuje od několika měsíců do 5 let (v některých případech lze peníze uložit také na 7 nebo 14 dní). V průběhu tohoto období není klientům umožněno s penězi nakládat pod hrozbou finančních postihů za předčasný
výběr. Plynutím času se peníze na účtu zhodnocují připisovaným úrokem, určitým procentem z vkladu. Tato úroková sazba je buď pevně stanovená, tedy fixní, nebo pohyblivá, variabilní. V prvním případě se výše úrokové míry po dobu trvání vkladu nemění, v druhém se výše sazby odvíjí od výše mezibankovních úrokových sazeb. Míra zhodnocení závisí na délce trvání vkladu, množství a měně uložených peněz i na typu produktu (termínované vklady určené fyzickým či právnickým osobám). Úrokové sazby se v
závislosti na těchto faktorech pohybují v rozmezí asi od
1 % do 5 % z vkladu. Požadavky na minimální vklad se u jednotlivých poskytovatelů liší, uložit lze 5 000 Kč, tak i 100 000 Kč a více.
Ti, kteří požadují likviditu, by měli raději sáhnout po jiných možnostech, jak své peníze zhodnotit. U termínovaných vkladů jsou vložené prostředky vázány na určité období. Banky, či spořitelní záložny většinou nepožadují žádné poplatky spojené se zřízením, vedením či zrušením účtu. Výhodou je také to, že i přes nízké riziko (peníze klientů jsou jištěny státem) je většinou výše zhodnocení poměrně lákavá, může dosahovat až několika tisíc korun.
Čtěte také: Jak se zabezpečit na důchod 1. díl
Spořicí účty
Podobným produktem je spořicí účet, který je jakousi kombinací termínovaného vkladu a běžného účtu. Podobně jako termínované vklady nabízí určité zhodnocení. Od běžného účtu se pak ten spořicí inspiroval po stránce likvidní. Rychlá přeměna peněz v hotovost je jednou z předností spořicích účtů, především pak těch bez výpovědní lhůty. Asi nejdůležitější informací pro potenciální klienty je míra zhodnocení. Poskytovatelé nabízejí více či méně lákavé zhodnocení v podobě určitého procenta z množství uložených peněz. Pohybuje se od zhruba
0,4 % do 4 % z vkladu. Tyto rozdíly plynou z odlišných podmínek jednotlivých poskytovatelů, především záleží na délce výpovědní doby a výši zůstatku. Konta vázaná na výpovědní lhůtu (často až jeden rok) snižují likviditu produktu. Výběr hotovosti ze spořicího účtu s výpovědní dobou ještě před jejím uplynutím přináší klientům nemalé finanční postihy. Využít lze spořící účet, který není limitován výpovědní lhůtou, zato však nenabídne vysoké zhodnocení. Se spořicími účty se pojí i otázka minimálních vkladů a zůstatků na účtu. Minimální vklady se pohybují ve výši od nuly do několika (desítek) tisíc korun a také výše minimálních zůstatků se od poskytovatele k poskytovateli liší, a to mnohdy až v řádech 10 000 Kč. Pro ty, kdo mají na běžném účtu uloženou významnější částku a nechtějí ji vystavovat rizikovějším nebo dlouhodobým způsobům zhodnocení, je spořicí účet (podobně jako termínovaný vklad) dobrou volbou. Silnou stránkou spořicích účtů je nízkonákladovost a také minimální riziko, protože jsou peníze klientů ze zákona jištěny až do výše 100 % (max. však do 100 000 eur). Obecně se jedná o likvidní produkt, výjimkou jsou spořicí účty s dlouhým výpovědním závazkem.
Čtěte také: Jak se zabezpečit na důchod 2. díl
Fondové penzijní spoření
Zajímavou novinkou je dobrovolné fondové penzijní spoření realizované v rámci
II. kapitálového pilíře, které je součástí schválené důchodové reformy. Účastníkům tohoto spoření se vždy 3 % z pravidelně odváděného sociálního pojištění převedou na soukromý individuální účet vedený u vybrané penzijní společnosti, kde se budou dále zhodnocovat. Podmínkou však je, aby klient k těmto 3 % soukromě přispěl další, dodatečnou platbou ve výši 2 % ze základu pro výpočet
odvodu na sociální pojištění. Vstup do tohoto spoření bude umožněn lidem mladším 35 let. Ti, kterým bude v době vstupu zákona v platnost více než 35 let, své zapojení do II. pilíře mohou také zvážit, a to do 31. 12. 2012. Od tohoto data pak začne systém standardně fungovat. Účast na tomto spoření bude
dobrovolná a zároveň nevratná. Podobně mají důchodovou politiku nastavenou například v Maďarsku, Lotyšsku, Chorvatsku nebo Polsku. Charakteristikami tohoto produktu je dlouhodobost, nízká rizikovost, avšak i nízká likvidita. Systém účastníkům přináší zajímavé zhodnocení při zatím, bohužel, nedefinované výši nákladů (např. poplatky fondům).
Pozitivem je rovněž podpora státu.
V příštím díle se zaměříme na akcie a dluhopisy.
Spoříte si na důchod? Jakým způsobem? Obohaťte ostatní čtenáře o své zkušenosti na našem diskuzním fóru, facebooku nebo přímo pod článkem!
Kam dál?
Ukradli vám platební kartu?
Život v osobním bankrotu
Jak hledat na webu ověřené informace o lécích a lékárnách?
Projekt výstavby levných bytů i pro seniory
Spočítej si svou ekostopu!