velikost písma: A +/ A/ A -

Druhý pilíř penzijního spoření aneb Ruská ruleta

Autor: Karel Muška | komentářů: 0

Lidé, kteří by se bez průvodce pustili do chodeb historického podzemí, riskují, že se z podzemního labyrintu již nedostanou na denní světlo. V bleděmodrém je do téže pozice postaven člověk, který vstoupí do spoře osvětlených útrob druhého pilíře důchodového systému. Pokud se totiž lidé spoření upíšou, už nebudou mít šanci smlouvu vypovědět.


foto: iStock

Od ledna 2013 začne platit druhý pilíř důchodového systému, díky němuž si lidé budou moci část peněz ze státního důchodového systému převádět na individuální účty v soukromých penzijních fondech. V posledních dnech se dosud poklidná hladina příprav na druhý důchodový pilíř značně zčeřila. První leden je na dohled, a tak důchodové fondy vytáhly na lov svých potenciálních klientů. Nejasností a pochybností přibývá.

Pan Ladislav čerstvě dosáhl čtyřicítky. Jako úředník s průměrným měsíčním platem 18 000 Kč by rád věděl, zda se mu spoření ve druhém pilíři vyplatí. Co o tom soudí Jindřiška Chválová, poradkyně ČMKOS pro ekonomiku? „Výsledky nedávného průzkumu naznačují, že komunikace důchodové reformy směrem k veřejnosti není dobře provedená. Ještě hůře je na tom reforma z pohledu důvěry v její dlouhodobé fungování: 22 % občanů nevěří v její dlouhodobou udržitelnost a 49 % si myslí, že nepřežije ani další parlamentní volby,“ uvedla Chválová.

Důchody na třech pilířích
Nyní je důchodový systém rozdělen na dva pilíře: základní pilíř státního systému důchodového zabezpečení a penzijní připojištění. Od 1. 1. 2013 budou zavedeny tři pilíře důchodového systému. Každý lze chápat jako samostatný zdroj příjmů v důchodovém věku. Lidé dnes odvádějí na sociální zabezpečení 28 % ze svého hrubého příjmu, přičemž všechny tyto peníze jsou příjmem průběžného systému financování důchodů.

„Od 1. ledna 2013 se každý z nás bude moci rozhodnout, zda vstoupí do druhého pilíře a ze svého odvodu 28 % z hrubého příjmu na sociální zabezpečení vyvede 3 %, která půjdou na jeho účet u penzijní společnosti. Nutnou podmínkou ovšem je, aby k těmto 3 % přidal další 2 % ze svého hrubého příjmu. Tyto prostředky pak bude penzijní společnost zhodnocovat v některém ze čtyř povinně nabízených penzijních fondů,“ vysvětlila dále Chválová.

Čtěte také: sKarty aneb Velký bratr vás stále sleduje!

Dobrovolně. Ale až do důchodu!
Do druhého pilíře může vstoupit člověk nejpozději v 35 letech. Tento pilíř je tudíž vhodný pro budoucí důchodce, kteří do penze půjdou za několik desítek let. Pro občany nad 35 let existuje přechodné období až do 30. 6. 2013. V tomto půlroce se může do druhého pilíře zapojit každý. Odborníci na penzijní problematiku se přesto shodují, že druhý pilíř není vhodný pro dnešní padesátníky či šedesátníky, kteří z něj příliš nezískají.

Důležitějším hlediskem je však nevratnost vstupu do systému, z nějž půjde vystoupit pouze odchodem do penze. A to může být pro některé pojištěnce třeba až za 30 let. „Dále je potřebné zvážit, zda prostředky, které bude střadatel poukazovat na svůj účet, bude schopen v budoucnu zabezpečit, zda bude po celou dobu patřit k pracujícím či bude dlouhodobě nezaměstnán,“ uvádí dále Chválová. Pro občany s vyšším příjmem má mít druhý pilíř větší finanční smysl. „Nicméně druhý pilíř má i další úskalí: problematické dědění, nulový nebo záporný výnos, státem negarantovaný důchod, politické riziko či nemožnost jednorázového výběru uspořených finančních prostředků,“ doplnila Chválová.

Pro občany, kteří se obávají vstupu do druhého pilíře, nebo dosahují-li nižšího výdělku, bude výhodnější vstoupit do třetího pilíře. Půjde o doplňkové penzijní spoření, v podstatě upravené stávající dobrovolné pojištění se státním příspěvkem. Občan bude moci nadále získávat státní příspěvky (90–230 Kč) a daňové úlevy. Nárok na jednorázové vyrovnání, odbytné, dědictví a nároky oprávněných osob zůstávají nedotčeny. Toto investování znamená záruku nezáporného zhodnocení. A ještě něco. Spoření ve třetím pilíři lze kdykoliv přerušit nebo ukončit.

Několik rad na závěr
Jak se mám rozhodnout, zda je pro mě penzijní plán vhodný? „Porovnávat byste měli vždy výnos, riziko a likviditu. Tyto tři parametry jsou samozřejmě závislé na sobě. Pokud tedy budete chtít maximalizovat výnos, půjde to na úkor likvidity a rizika. Nejvhodnější penzijní plán je takový, kdy maximalizujete výnos a přitom dokážete stále v klidu spát,“ uzavřela Chválová.
I když se penzijní fondy předhánějí v pění chvály na své produkty a úžasné výnosy, měli bychom raději zůstat při zemi. Z pohledu kladů a záporů se zdá být bezpečnější variantou zůstat u kombinace prvního pilíře (státní důchod) a pilíře třetího (dobrovolné penzijní připojištění).

Jak jste se rozhodli vy? Vstoupíte do druhého pilíře důchodového spoření, nebo máte jiný plán? Napište nám do diskuze nebo na facebook.

Kam dál?
Slevové servery – seriózní prodej nebo podvod?
Otazníky kolem invalidních důchodů
Řítíme se do chudoby?
Jak na příspěvky pro zdravotně postižené
Tisíce seniorů jsou zatíženy exekucí na důchod
 
 

Diskuze

Možnost přidání příspěvku k článku mají jen registrovaní uživatelé. Registrovat se můžete ZDE. Pokud jste již registrovaný(á) uživatel(ka), nezapomeňte se prosím přihlásit.