Lidé si letos půjčují na spotřebu o pětinu víc než loni. Reklamy na spotřebitelské úvěry jsou někdy zavádějící a klamavé. Přinášíme několik rad, jak se v nabídkách orientovat a na co si dát pozor.
Přestože odborníci nabádají k obezřetnosti a zodpovědnému zadlužování,
nakupování na dluh přicházejí Češi stále víc na chuť. Podle informací Nebankovního registru si letos lidé půjčují na spotřebu o pětinu více než loni. „V průměru si půjčují 128,5 tisíce korun, u dvou procent poskytnutých úvěrů nestíhají dlužníci úvěr splácet a po splatnosti mají tři i více splátek,“ říká Karel Kovář, výkonný ředitel společnosti LLCB, která v Česku provozuje Nebankovní registr.
Vyznat se v úvěrových nabídkách a zjistit, která banka nebo finanční instituce půjčí peníze nejvýhodněji, není ale často snadné.
V inzerátech se používají osvědčené finty, podstatné informace se mnohdy uvádějí pod čarou malými písmeny, nebo chybí vůbec.
První rada zní: v inzerátech úvěrových nabídek
si nevšímejte úrokových sazeb. Tento údaj je matoucí. Nejnižší úroková sazba neznamená, že je úvěr nejlevnější. Nejsou do ní započítány další náklady, které s poskytnutím úvěru souvisejí, jako jsou poplatky za měsíční vedení úvěrového účtu nebo poplatek za uzavření úvěrové smlouvy.
Například v našem testu, kde se dá nejvýhodněji půjčit 20 tisíc korun se splatností na jeden rok, uváděla vítězná Poštovní spořitelna úrokovou sazbu 13,40 procenta, zatímco Raiffesenbank, která se umístila na páté příčce, uvedla úrokovou sazbu ve výši 9,30 procent.
Druhou radu lze shrnout takto: u úvěrových nabídek
neporovnávejte výši měsíčních splátek. Informace, že budete 20 tisíc splácet měsíčně například částkou 1751 korun nemusí znamenat, že je to celková měsíční suma, kterou za úvěr vydáte. Do měsíčních splátek nemusejí poskytovatelé úvěrů započítat všechny poplatky a například dalších 90 korun vás může stát měsíční poplatek za vedení úvěrového účtu. Údaj o pravidelných měsíčních splátkách proto není směrodatný, a pokud je splátka oproti konkurenci velmi nízká, může jít o reklamní trik.
Rozklíčovat, který úvěr je nejlevnější, se dá jen pomocí jediného údaje, a tím je roční procentní sazba nákladů RPSN . Tato důležitá sazba vypovídá o tom, jak je spotřebitelský úvěr drahý, tedy kolik procent z půjčené částky dlužník skutečně za rok zaplatí. Pokud
RPSN v reklamě či jiné nabídce chybí, poskytovatel spotřebitelského úvěru tím porušuje zákon a klame spotřebitele.
Při porovnání
RPSN si ale vždy zkontrolujte, zda porovnáváte srovnatelné úvěry, tedy se stejnou výší, stejnou dobou splácení a stejnou periodou splátek.
U půjček s jinou výší a jinými platebními podmínkami je RPSN odlišná a porovnání nemůže být objektivní.
Při rozhodování, který úvěr si nakonec vzít,
je dobré se zajímat i o to, jestli se dá půjčka splatit předčasně bez pokuty. Některé banky to umožňují, jiné vyměřují poměrně vysoké poplatky, které se mohou vyšplhat až na pět procent z hodnoty mimořádné splátky.
RPSN je také povinný údaj, který nesmí chybět v úvěrové smlouvě. „Jestliže zjistíte, že ve smlouvě není hodnota RPSN uvedená a poskytovatel úvěru odmítne údaj doplnit, nikdy takovou smlouvu nepodepisujte, svědčí to o jeho neserióznosti,“ upozorňuje Marek Ženkl, mluvčí České obchodní inspekce.
Rada na závěr: než úvěrovou smlouvu podepíšete, pořádně si ji pročtěte, abyste věděli, jaké hrozí případné sankce za opožděné platby. Všechny upomínky, které začnou chodit poštou, jsou zpoplatněné, například Poštovní spořitelna si naúčtuje za upomínku 150 korun. U některých, zejména nebankovních poskytovatelů úvěrů, ale mohou být sankce podstatně vyšší a pokuty se mohou šplhat do závratných částek.
Zdroj: www.penize.cz – vše o osobních financích na jednom místě.
Kam dál?
Při ztrátě práce jděte nejdřív do banky vyřešit dluhy
Nepovolené přečerpání účtu vás přijde pořádně draho